数字美金：个人贷币和中央银行贷币在支付数字化中的发展趋势_钱包

数字美金：个人贷币和中央银行贷币在支付数字化中的发展趋势

技术性已经促进美国支付系统软件产生前所未有的巨大改变，这将危害到金融业基础设施建设，从而危害到每一个人，新冠肺炎疫情的大流行又加快了支付方法的无触碰化，并让群众高度重视支付服务项目的安全系数、时效性和成本低。美联储会议现阶段已经提升对中央银行数字贷币（CBDC）的科学研究，2021年5月24日，美联储会议系统软件联合会组员Lael Brainard女性在2021年CoinDesk大会上发布了演说“Private money and central bank money as payments go digital - an update on CBDCs”，论述了美国对CBDC的心态和研究成果，人民大学互联网金融研究室（微信ID：ruc_fintech）对通篇的具体内容开展了编译程序。

技术性已经促进美国支付系统软件产生前所未有的巨大改变，这将危害到金融业基础设施建设，从而危害到每一个人。新冠肺炎疫情的大流行又加快了支付方法的无触碰化，并让群众高度重视支付服务项目的安全系数、时效性和成本低。美联储会议现阶段已经提升对中央银行数字贷币（CBDC）的科学研究，2021年5月，美联储杰罗米·也表明，方案在这个夏天公布一份探讨文档来论述美联储会议现阶段对数字支付的观点。

提升对CBDC的关心

现阶段数字贷币发展趋势中有四个状况非常值得关心：（1）个人数字贷币的知名度越来越大；（2）支付方法的数字化和无触碰化发展趋势显著；（3）很多我国明确提出了在跨境电商支付中应用其他国家CBDC的构想；（4）很多我国表述了对个人数字贷币和中央银行数字贷币冲击性金融体制的忧虑。

最先，一些技术性服务平台已经开发设计稳定币。稳定币是一种数字财产，其使用价值以某类方法与传统式的使用价值储存方法挂勾，比如金子、原油或政府部门发售的法定货币。与中央银行发售的法定货币不一样，稳定币沒有法律规定影响力，一部分不可以确保其使用价值的稳定币很有可能使顾客和公司遭遇风险性。由于支付的互联网外部经济，顾客普遍应用个人数字贷币开展支付很有可能造成 美国支付系统软件的瓦解，并产生消费者权利维护和金融业平稳的风险性。

次之，新冠肺炎疫情大流行加快了支付的数字化。乃至在大流行以前，德国等一些我国就早已发生了从现钱支付向数字支付的变化发展趋势。由于数字支付的普及化，现钱在买卖中的应用显著降低，这引起了有关怎样保证顾客安全性得到央行贷币的探讨。在美国，大流行造成 加快向数字支付转移及其对现钱的要求提升。美联储会议自始至终专注于保证群众可以得到安全性、靠谱的支付方法，包含现钱。做为这一服务承诺的一部分，大家务必探寻并试着预测分析数字支付经营规模随時间的转变，这很有可能与家中和公司的要求和喜好相关。

第三，CBDC的跨境电商买卖难题。虽然每一个我国都将依据其与众不同的中国标准决策是不是发售 CBDC，但CBDC在跨境电商支付中的突显主要用途非常值得关心，并很有可能会对全世界造成重特大危害。由于 CBDC 在跨境电商支付中的发展前景及其美金的全球储备货币功效，美国参加制订跨境电商规范尤为重要。

现行政策考虑到

在对CBDC的评定中，关键的是要清晰CBDC将给予什么益处、产生什么成本费和风险性，及其它将对普遍的现行政策总体目标造成什么危害。下边我将简略探讨好多个最突显的考虑到要素。

1.保存群众安全性得到央行资产的方式

央行贷币针对支付系统软件很重要，因为它意味着了一种安全性的清算财产，容许客户互换央行债务而不用担忧流通性和信贷风险。但顾客和公司一般 不容易考虑到她们应用的资产是中央银行的债务（如现钱）或是银行业的债务（如存款），这关键是由于有严苛的联邦政府储蓄管理方案和金融机构管控对策为顾客和公司给予资产维护。但个人数字贷币系统软件（如稳定币）显而易见不可以给予与金融机构或美联储会议同样等级的维护，这种系统软件中储存的使用价值仍未由联邦政府储蓄车险公司立即购买保险，顾客很有可能遭遇下列风险性：外国投资者将没法执行其负债、新方式的个人资产很有可能会以新的方法将交易对手风险性引进支付系统软件，这都是会造成 顾客的利益遭受威协，或是在更高范畴内造成 更普遍的金融业平稳风险性。

比较之下，数字美金将是一种以数字方式发售的新式央行贷币，是数字支付系统软件中引进的能够家中和企业安全生产应用的央行贷币，数字美金将减少交易对手风险性及其有关的顾客维护和金融业平稳风险性。

2.提高工作效率

一个可预料的益处是CBDC将降低乃至清除支付、结算和清算层面的磨擦。技术性发展——包含分布式账本和智能合约的应用——有可能从源头上更改支付主题活动的开展方法及其金融业基础设施建设的功效。CBDC 的引进很有可能为美国零售支付的有利自主创新和市场竞争给予关键基本。

伴随着FedNow服务项目的发布，大家已经迈开支付系统软件自主创新的重要一步，FedNow是一种新的及时支付基础设施建设，方案在2年内交付使用。FedNow服务项目将使美国各种各样经营规模小区的金融机构可以全天、全年无休地给予安全性高效率的及时支付服务项目。

3.推动市场竞争和多元性并减少交易费用

现如今，一些零售支付买卖的成本费很高，并且对终端用户并不一直全透明的。好几个支付服务提供商中间的合理市场竞争可以提升公司和顾客的挑选，并减少交易费用，虽然这类市场竞争很有可能造成 当今支付系统软件的泛娱乐化，但可以推动客户支付终端设备服务项目的自主创新。数字美金的发售可以为群众给予数字方式的央行资产，进而为利益相关者市场竞争的迅猛发展打下基础。

4.降低跨境电商磨擦

跨境电商支付是数字贷币最引人注意的测试用例之一。大家都知道，跨境电商支付的买卖传动链条长、办理手续繁杂、成本增加且不全透明。数字化及其零售商总数的降低，在减少跨境电商支付需要的成本费、不透明度和业务流程時间等层面具备非常大的发展潜力。

可是必须留意的是，假如想运用CBDC处理跨境电商支付难题，就务必在规范制订和避免不法跨境电商买卖层面开展国际交流，以完成实际性改善。现阶段，大家已经根据国际清算银行、支付和销售市场基础设施建设联合会及其G7寻找与不一样我国的协作。除此之外，大家已经参加多种国际项目，以提升 跨境电商支付的清晰度、时效性和成本效益。由于美金做为储备货币的关键影响力，美国参加制订一切很有可能适用CBDC的国家标准都十分关键。

5.填补贷币和存款

一切支付自主创新的具体指导标准是：它应当改善目前的支付系统软件。顾客能够根据个人银行帐户和央行发售的贷币得到靠谱的资产，这组成了当今零售支付系统软件的基本。一切CBDC的设计方案都应当做为法定货币和银行帐户的填补而不是尝试替代他们。

6.维护保养金融业平稳和财政政策传输

CBDC的发布有可能造成普遍的危害，一些研究表明，CBDC的发布很有可能会提升在金融风暴時刻劣势存款挤压的风险性。金融机构在银行信贷中介公司和财政政策传输及其支付层面充分发挥着主导作用，因而，一切CBDC的设计方案都必须充分考虑预防金融机构脱媒和维护财政政策传输。

7.保护隐私和会计一致性

一切CBDC的设计方案都必须既维护家中支付买卖的个人隐私，又可以跟踪违法活动，以维持买卖的一致性，这将必须客户开展数字身份认证。现阶段有很多技术规范来维护支付买卖的个人隐私，与此同时也可以鉴别和预防违法活动及其认证数字真实身份。但要真真正正完成这种总体目标，必须政府部门各组织 共同奋斗，确立各监督责任。

8.提升金融业多元性

现如今，5.4%的美国家中没法应用银行帐户，截止2017年，也有18.7%的家中帐户存款不够。因为没法得到银行帐户，这种家中承担着厚重的压力，她们的会计延展性通常很敏感。在新冠肺炎疫情最比较严重的情况下，政府部门无法向沒有银行帐户的家中派发福利金。美联储会议《社区再投资法》的提议注重了各家银行向无金融机构小区给予无成本费、低账户余额帐户和别的银行服务的使用价值。FedNow的关键总体目标也是根据储蓄组织 给予对及时支付系统软件的立即浏览。

CBDC可能是更普遍的解决方法的一部分，以完成更广泛的帐户浏览。美联储会议已经开展金融业多元性的科学研究，亚特兰大联邦政府贮备金融机构也已经运行一项公与私单位协作方案，以保证以现钱为基本的弱势人群可以安全性地享有数字支付服务项目并从这当中获益，此项工作中获得了克里夫兰联邦政府贮备金融机构的适用，该金融机构已经探寻将来运用CBDC提升金融业多元性，根据明确CBDC的设计方案特性和买卖方式来扩张现阶段不应用传统式金融信息服务的本人对支付系统软件的浏览。

技术性考虑到

美联储会议的多课程精英团队正在调查与支付、结算和清算行业的数字自主创新有关的技术性和现行政策难题，包含与数字美金有关的潜在性权益和风险性：美联储会议的TechLab工作组已经对将来很有可能发生的贷币、支付和数字贷币情况开展现场科学研究和试验；数字自主创新现行政策工作组已经考虑到与数字支付盛行有关的一系列现行政策难题，包含与CBDC有关的潜在性权益和风险性。

除此之外，墨尔本联邦政府贮备金融机构正与麻省理工大学（MIT）协作进行汉米尔顿新项目（Project Hamilton），运用前沿科技方案设计搭建并检测一个虚似的数字贷币服务平台，此项工作中致力于科学研究CBDC关键系统软件的可行性分析。麻省理工大学和墨尔本联邦政府贮备金融机构方案在下个季度公布一份市场研究报告，在其中将纪录该服务平台完成所在位置分散化的支付事务管理货运量总体目标的工作能力，并为编码建立一个开源系统许可证书。接着的工作中将讨论如何解决附加的规定，包含支付系统软件延展性、买卖个人隐私保护和合规管理作用。

信贷业务

受管控的金融机构组织 也在开展科学研究和试验，探寻新技术应用，以提升本身业务流程，并回应顾客对数字资产托管等服务项目的要求。尽管分布式账本技术性很有可能具备提高工作效率、提高市场竞争和控制成本的发展潜力，但数字财产产生了高些的风险性，比如与金融机构保密法/合规管理、网络信息安全、销售市场平稳、个人隐私保护和买卖合规相关的风险性。好几家金融机构都是在积极关注这一行业的发展趋势，与领域内管控组织 协作，并勤奋找到本身和目前管控架构层面的差别。除此之外，管控组织 层面也务必一同制订领域统一的规范，以保证大部分金融机构可以适度地鉴别、监管和管理方法与数字财产有关的风险性。

公众监督

由于个人数字贷币在数字支付中的功效日渐提高、国外CBDC在跨境电商支付中具备发展潜力，CBDC的科学研究将涉及到各个方面，因而，美联储会议已经考虑到提升数字美金科学研究中的公众监督，众议员和执行器也在讨论这一关键难题。最近，美联储会议方案公布一份探讨文档，征询群众对与支付、金融业宽容、数据信息个人隐私和网络信息安全相关的一系列难题的建议，这种难题涉及到美国情况下CBDC的科学研究。美联储会议依然专注于打造出一个适用全部美国人的安全性、宽容、高效率、自主创新的支付系统软件。

外国媒体：数据调查报告大部分美国人抵制数字美金CBDC:数据加密挖币企业Genesis mining一项新研究表明，大部分美国中国公民抵制引进中央银行数字贷币（CBDC）。由Genesis mining开展的一项调研发觉，在400名被访者中，仅有不上25%的人愿意政府部门应当舍弃钞票，继而应用数字美金，而超出一半的人抵制。可是中央银行数字贷币拥护者的总数在12个月内基本上翻了一番。在2019年期内，仅有13％的被访者适用数字美金。尽管超出85%的被访者表明了解数据加密财产，但很多人将数字货币与犯罪行为联络在一起，这可能是CBDC得票率不太高的缘故之一。（Cointelegraph）[2020/9/25]

Tone Vays：数字美金提议与当今系统软件没有什么不同:金色财经报导，数字货币外汇交易员Tone Vays表明，美国的数字美金提议与当今的系统软件沒有什么不同，没什么技术性上的新物品。唯一的差别是，这就好像美联储会议的通行卡，仿佛美联储会议必须担负大量义务，中国公民将立即从美联储会议而不是私行得到资产。[2020/3/26]

响声 | 美联储主席：美联储会议还未就数据美金作出决定:金色财经报导，美联储主席杰罗姆·鲍威尔(Jerome Powell)今日在参众两院金融信息服务联合会眼前作证。在话题讨论阶段中，在被问到相关央行数字货币（CBDC）的最新情况时，鲍威尔表明美联储会议已经科学研究CBDC，合称CBDC的定义是一个难以解决的难题。鲍威尔说，每一个中央银行如今都是在科学研究这个问题，掌握中央银行数字货币的成本费和盈利及其衡量是大家的义务。在被问起相关Libra、中国为发布数字货币所做的勤奋及其存有的市场竞争威协难题时，鲍威尔称，美联储会议现在有许多 新项目已经因此工作中。他表示同意Libra对于此事点了一把火。他表述说，美联储会议并未决策是不是发布数据美金。现阶段依然存有很多难题，比如网络问题和个人隐私难题，但美联储会议已经认真完成全部这一切。鲍威尔填补说，中国准备创建一个中间分类账，能够在这其中追踪并掌握全部买卖，但他觉得美国对于此事没什么兴趣。[2020/2/1

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